医療保険に入るならJA共済と医療保険どちらが良い？

JA共済さまざまは様々な保険を扱う共済

医療保険に入ろうとした際、その選択肢して上がるものの1つに共済があります。
中でも、取り扱う保険の種類が多く、さまざまな保障が充実している「JA共済」はよく選択肢の1つとなります。

JAと言えば、「農協」の名前で知られており、

• 知人が入っているから
• 農協の窓口で勧誘されて
• CMで知名度があるから

と言った理由から、加入している人も多いです。

ただ、加入の際に、生命保険会社の医療保険と悩むという方も多いようです。
そこで、JA共済の医療保障が受けられる「医療共済」と生命保険会社の医療保険、どちらが良いのかを検討していきます。

肝心の保障内容はどちらが優れているのか

それでは、さっそくJA共済と生命保険会社の医療保険を比べてみます。
比較に用いるのは、それぞれ次の医療保険商品です。

• JA共済「医療共済」
• メットライフ生命「Flexi（フレキシィ）」

後者のメットライフ生命の医療保険は、実際に私が加入している医療保険です。
（厳密には、フレキシィの前身の医療保険ですが、保障内容はほぼ同じです。）

実際に比較してみよう

比較条件

比較を行うにあたっては、次の条件で保険料等を算出します。

• 年齢性別　：　30歳男性
• 入院日額　：　10,000円
• 特約事項　：　先進医療特約、通院保障特約

比較表

では、実際に比較表にて比べてみます。
なお、保障内容が優れていると思われる方に

JA共済は入院時の保障が手厚い

保障内容や保険料を比べてみると以上のようになりました。
保障内容としては、フレキシィの方が優れている部分が多いと言えます。

フレキシィと比べると、JA共済の医療共済が優れているのは、入院時の保障が手厚いことです。
これは、医療保障としては良い部分です。

医療共済の場合、

• 入院保障日数が長い（最長365日まで設定できる）
• 入院時の見舞金がある

というメリットがあります。
これは、メットライフ生命のフレキシィにはないメリットです。

病気の治療は入院から通院へと変化している

JA共済の医療共済とフレキシィを比べる際に大きく異なるのが、入院時の保障日数です。
それぞれ、選択することができる保障日数は次のとおりです。

• 医療共済：120日、200日、365日
• フレキシィ：60日、120日

入院保障日数は、JA共済の医療共済の方が最低限の日数が長くなります。
確かに、保障される入院日数が長ければ長いほど安心感はあります。
しかし、だからと言って必ずしもそれが良いというわけではありません。
理由は、入院日数の短縮化です。

入院日数はどう変化している？

近年、病気の治療は技術の進歩等により「入院治療」から「通院治療」へと変化してきています。
実際の傷病別の入院日数を見てみると、次のように変化してきています。

病気別の平均入院日数

【出典】厚生労働省『患者調査の概況』

入院日数はおおむね短縮化傾向

上記の表を見ていただくと、全てではありませんが、ほとんどの傷病で入院日数が短縮してきています。
また、ほとんどの傷病において、入院日数は60日以内となっています。

このように、近年の治療傾向を見ると、長期入院の必要性はやや不要とも言えます。
もちろん、長期入院への備えがあればそれに越したことはありません。
しかし、それにより保険料が高くなってしまうのであれば、必ずしも必要とは言えないでしょう。

同じ終身タイプの保険でも払い込む総額は大きく異なる

保険のことを考える際、最も分かりやすいのが「保険料の違い」です。
保障内容ももちろん大切ですが、やはり毎月の出費を伴う保険料は最も気になるところです。

保険料は毎月の分だけに目が行きがちですが、保険期間全体で支払う総額もとても重要です。
毎月の保険料に差がなくても、保険料総額で見たら差が大きかったということも良くあります。
そこで、医療共済とフレキシィの保険料総額を比較してみます。

なお、保険料総額は次の計算式で求めることができます。

保険料総額を比較してみると

JA共済「医療共済」の保険料総額

まずはJA共済の「医療共済」の保険料総額を見てみます。

先程の比較条件での医療共済の保険料は7,844円でした。
そして、支払期間は30歳から80歳までの50年間となっています。
これらを計算式に当てはめてみると次のようになります。

30歳で医療共済に加入した場合、保険期間全体で支払う保険料は約470万円となります。
（加入する年齢や特約の有無で変化します。）

メットライフ生命「フレキシィ」の保険料総額

続いて、メットライフ生命「フレキシィ」の保険料総額を見てみます。
先程の比較条件でのフレキシィの保険料は4,653円でした。
支払期間は、30歳から65歳までの35年間となっています。
以上の条件で保険料総額を計算してみると次のようになります。

30歳でフレキシィに加入した場合、保険期間全体で支払う保険料は約195万円となります。
（こちらも加入する年齢や特約の付け方によって金額は変わります。）

保険料総額の差は200万円以上！

医療共済とフレキシィの保険料総額が出そろったところで、その差額を見てみます。

2つを比べた場合、以上のように保険料総額で2,752,140円の差があることが分かりました。
どちらも一生涯の医療保障を得るという点では同じですが、そのために必要な保険料に約275万円も差が出ます。

もちろん、それぞれ保障内容に若干の違いはあります。
しかし、その違いを差し引いても、この保険料の違いはとても大きいです。
このように、支払う保険料の総額で考えると、かなり差が出ることとなります。

医療保険は千差万別

ここまでご紹介したように、JA共済の医療共済とメットライフ生命のフレキシィを比べてみると、フレキシィの方がより無駄のない保障がそろっており、なおかつ保険料も安いです。
もちろん、医療共済も入院時の保障が手厚くなっている点は良いのですが、どうしても保険料が高めとなっています。

保険は、病気やけがという不確定なものに備えるものではあります。
しかし、そのために多額の保険料を支払ってしまうのは考えものです。

そのため、JA共済の医療共済と、生命保険会社の医療保険を比べると、
生命保険会社の医療保険を選んでおいた方が良い
といえます。

医療保険にもいろいろある

生命保険会社の医療保険が良いからと言って、ここで紹介したフレキシィが万人に最適とは言えません。
というのも、医療保険は、保険の中でも保険会社によって大きく保障内容が異なるからです。

一例ですが、

• 通院保障の入院を挟む必要があるかどうか
• 7大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）の保障の有無
• 解約返戻金の有無
• 女性特有の疾病への保障の有無

等、多くの違いがあります。

各医療保険の特徴などについては、当サイト内の医療保険ランキングのページでまとめてはおります。
ただ、そのページ下部でも書いていますが、医療保険に加入する際には、自分に最適な保険を選ぶことが大切です。
そして、そのための方法としては、私も実際に行った保険の専門家への相談が効果的です。

専門家の力を借りたり、自分でも調べてみたりしながら良い医療保険への見直しを検討してみてくださいね。

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